冻结信用：免费的那个，比你花钱买的那个更强

相当多的人每个月付费买信用监控，却从没做过那件免费、而且更管用的事。

这个区别一点都不微妙。监控是烟雾报警器：它在别人已经用你的名义开好账户之后告诉你，然后你要花接下来好几个月去证明那不是你开的。冻结是门闩：放贷方根本调不出你的档案，所以账户压根开不成。一个是侦测，一个是预防——而预防的那个不要钱。

这篇是信用分到底是怎么动的的姊妹篇。那篇讲的是那个数字，这篇讲的是算出那个数字的那份档案，以及还有谁能打开它。

四种被混为一谈的工具

冻结和锁定从外面看很像，差别只在出事的时候才显形。冻结是法定权利——征信局对它负有法律义务，处理不当你可以依法追究。锁定是一件商品，受当月的服务条款约束，有时还被打包进付费订阅里。各来源对「现在哪几家提供锁定、条款如何」说法不一——而这本身就说明了问题：免费的那个，是不会被悄悄改掉的那个。

「可是我万一要用信用呢」

这是拦住大多数人的那个顾虑，而它已经过时很多年了。

你可以为某个时间段解冻，也可以只为某一家放贷方解冻，用完再冻回去。每次都不要钱，也完全不碰你的分数。 而且因为网上或电话申请解冻时征信局只有一小时，长期保持冻结的实际代价，就是你偶尔要申请点什么的那天花几分钟。

有必要说清楚它碰和不碰什么：冻结挡的是新开的信贷。它不影响你已有的卡和贷款、不影响你使用它们，也不影响在法律允许的情形下别人为就业或保险目的查你的档案。

三家，然后是没人提的另外四家

冻结是按机构分别办的。只办了一家而没办其余的，门还是开着。

第二行之所以要紧，是因为诈骗不只以信用卡的形式出现。ChexSystems 是银行在你开支票账户时查的那份档案——也正是银行开户奖金那篇里提到的、短期内开太多账户会被标记的那个系统。NCTUE 管水电燃气，LexisNexis 供给保险和租客审核。一个用你的名义办不出信用卡的人，仍然可能办得出一个电费账户或一个银行账户。

什么时候欺诈警报反而是对的工具

欺诈警报比冻结弱，而偶尔这正是你想要的。

它有效期一年、免费，而且关键在于你只需要联系一家征信局——那家依法必须通知另外两家。它不拦任何东西，只是在你的档案上挂一个标记，要求放贷方在开户前多做几步身份核实。如果你想要一层低成本的防护、又还没准备好去管七家机构的冻结，那么一通电话就能挂上的警报，是个合理的地板。

身份盗用的受害者，凭 FTC 的身份盗用报告或警方报告，可以申请有效期七年的延长警报。

冻结管不到的事

这部分最常被跳过，也正是人们以为自己安全、实际并不安全的地方。冻结管的是新开信贷，其余的它够不着。

风险	冻结能挡住吗	真正管用的是
有人用你的名义开新贷款或新卡	能，这正是它的用途	——
盗刷你已经有的那张卡	不能	发卡行的盗刷保护；逐月看账单
冒领你的退税	不能	向国税局申请身份保护 PIN（IP PIN）
医疗身份盗用	不能	逐份读保险公司的 EOB；索取就诊记录
冒用你的身份就业或领福利	不能	IdentityTheft.gov 生成的恢复方案
档案里已经存在的欺诈记录	不能	冻结只挡新开户，不会抹掉旧的

最后一行值得强调：冻结是预防，不是善后。 如果你的档案里已经有了欺诈记录，冻结只是止血，不治伤口——那需要走异议流程，而 IdentityTheft.gov 会生成一份个性化的恢复方案，以及你提异议时需要附上的那份身份盗用报告。

小孩也有信用档案，而他们不该有

一个没有信用历史的小孩是异常理想的目标，因为没有人会去查一个七岁孩子的信用报告，而且好多年都不会查。给未成年人的档案办「受保护消费者冻结」（protected consumer freeze）是免费的，由父母、监护人或持授权书的人办理，而且完全没有副作用：小孩没有分数可被影响，也没有要申请的信贷。

你需要分别联系每一家征信局并提交材料——通常是孩子的出生证明和社安卡、你的带照片证件和地址证明；如果你是监护人而非父母，还要加上法院文件。这是一个枯燥的下午，关上的是一扇十年的门。另据报道，16 岁及以上的青少年可以自己办理。

数据泄露之后，按这个顺序来

泄露通知信通常附赠一份免费监控，而大多数人接受了它就停在那儿。更好的顺序是：

1. 先冻结三大征信局。 这是唯一一步是「预防」而不是「上报」的。
2. 找个下午把另外四家也办了。
3. 那份免费监控照收不误——门闩已经上了，现在它是个合理的烟雾报警器。
4. 去 AnnualCreditReport.com 免费拉真实报告，每周都能拉，找你不认识的账户。
5. 如果已经有东西在里面了，去 IdentityTheft.gov 拿恢复方案和报告，然后附上那份报告以书面方式提异议。
6. 顺便查查有没有和解金。 大型泄露经常以集体诉讼和解收场，而申领本身是门小手艺——见集体诉讼和解金怎么领。

一句话版本

• 监控是侦测，冻结是预防。如果你在为前者付费、却没做后者，那是反的。
• 在三大征信局冻结依法免费，一个工作日内生效，网上或电话一小时内解冻。
• 冻结不影响信用分，解冻和重新冻结免费且不限次数。
• 三家办完，再办 Innovis、NCTUE、ChexSystems 和 LexisNexis。诈骗不只是信用卡。
• 欺诈警报是省事的替代方案：一年期、一通电话，而且那家必须通知另外两家。它是警示，不是拦截。
• 冻结挡不住退税、医疗和就业类的身份盗用。退税这一项，去申请国税局的 IP PIN。
• 把孩子的档案也冻上。没有任何副作用，而且十年内不会有人去查。

值得为这件事花一个晚上的理由，是它的不对称性很少见。大多数金融防护都要花钱，换来的是风险小幅下降。而这一件不花钱、在三个网站上花大约一小时，挡掉的却是陌生人把你的名字变成债务的那条最常见的路径。